C小姐告知想整合名下卡債約30萬，由於持卡人如有使用循環信用，利率普遍落在18%~20%，而C小姐這一年繳款都是繳最低應繳款，發現信用卡本金都沒減少（信用卡循環利息會加入本金計算），頓時覺得應該將名下卡債整合轉換成信貸，才覺得可以還完(這是非常好的一個起點)。

C小姐便去尋找銀行申請貸款後，沒想到馬上接到銀行專員來電告知案件被銀行婉拒，C小姐表示可能原因為「去年6月份與4月份信用卡繳款曾短期延滯」；對於信用貸款而言繳款紀錄是等同於個人信用，相信銀行審核單位在看完申貸戶的聯徵報告必然退件。

在當下立即與C小姐約定見面時間與貸款需要準備文件。

 名下無擔負債：

花X信用卡 20萬循10萬元

X盛信用卡 10萬循09萬元

X豐信用卡 15萬循13萬元 分期帳款2.6萬

總體卡循約為:34.6萬；卡債已大於年收入

案件分析:

C小姐任職公司，如以一般公司相較而言算是頗具規模，其公司實收資本額達1億且服務年資已逾４年(工作穩定度佳)，目前已婚有小孩；個人基本資料及職業等穩定度算佳，不過由於張小姐在「去年6月份與4月份信用卡繳款曾短期延滯」且近期已被一家銀行婉拒，綜觀以上２點，銀行徵審就風險上的考量，雖然職收穩定可是緩議的機會必大於核准。

詢問C小姐為何信用卡會短期延滯，表示有時工作繁忙會忘記繳款，等到銀行通知時已過繳款期限。接著我又詢問去年4月~6月存摺存款有保持千元以上餘額嗎?C小姐回答都會保持千元餘額至月底，雖是月光族，但至少表示有存款可供繳卡費並非無法繳款；我告訴Ｃ小姐需要您去年4月~6月的存摺內頁，予以佐證。

Ｃ小姐目前已有銀行聯增查詢一家，對於送件銀行的選擇與熟悉度必有一定程度上的把握，萬一此次未核則可能要再等3個月時間，在和銀行資深業務主管討論過後，馬上送件。

所幸C小姐配合度佳，徵信照會時順利，並徵提存摺與審核主管討論後，順利核貸。

『銀行核准40萬、利率6.99%、開辦費5,000元、分7年本利攤還、月付金為6,035元。』

《銀行另有批示條件：須指定代償三筆信用卡循環餘額》

32萬的卡循當月利息為5,333元+最低應繳款12,800元+分期付款3,000元=整合前每月須繳21,133元；整合後信貸月付金為6,035元

〖 事前不收任何費用，一律撥款後收取服務費用〗

理財規劃師 陳小姐

電子  信  箱：feeno71229@gmail.com

 ☎諮詢專線：0974-192-938

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